Назад к списку

Проблемы ипотечного кредитования в России

В настоящее время в России в числе первостепенных задач социально-экономического развития стоит цель – создание рынка доступного жилья через формирование благоприятных условий для увеличения объемов жилищного строительства и сбалансированного роста платежеспособного спроса населения на жилье, в том числе с помощью развития ипотечного жилищного кредитования. 


Ипотечный кредит имеет свои положительные и отрицательные стороны.Для людей одной из главных положительных сторон такого кредитования является возможность приобрести желаемую недвижимости в достаточно короткий промежуток времени. Но при этом заемщик не может дарить, завещать такую недвижимость без согласия банка. При получении ипотечного жилья заемщик и члены его семьи имеют право зарегистрироваться по месту нового жительства, что в свою очередь играет значимую роль, так как без прописки часто бывает проблематично устроиться на нормальную работу и т.д.



Следующими положительными сторонами являются: право досрочного погашения кредита, что предусмотрено в большинстве ипотечных программ; фиксированная процентная ставка, которая не повышается из-за инфляции; предоставление льготы по подоходному налогу заемщика на срок кредитования, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком обременительными для семейного бюджета.Получается, что ипотечный кредит является наиболее реальным решением жилищной проблемы для многих людей, хотя и представляет собой долгий, трудоемкий и требующий повышенного внимания процесс.В условиях современных экономических проблем, несомненно, могут возникнуть и трудности связанные с получение ипотечного жилья, Эти проблемы решаются оперативно, но не всегда качественно. 

 В процессе предоставления данного вида услуг населению возникают проблемы двух основных направлений – внутренние и внешние. 

 К внутренним проблемам можно отнести следующие:

 –затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации;

 –кредитная организация в процессе работы с потенциальным заемщиком может одобрить сумму кредита, отличавшуюся той, которую заявил заемщик при подаче заявки, а заемщик в итоге может отказаться от кредита, тем самым он может потерять определенную сумму денег, которые уже потратил при подготовке пакета документов для банка;–есть необходимость в дополнительных расходах, связанных с оплатой услуг риэлтерского агентства; 

 –основным вопросом остается выбор объекта недвижимости, к которому предъявляются определенные требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственниками могут выступать несовершеннолетние дети. 

 К внешним проблемам следует отнести: 

1.Высокая стоимость ипотечных кредитов. Одна из главных проблем жилищного кредитования в РФ – высокие процентные ставки по ипотечным кредитам (в 2017 году средняя ставка 12-13% годовых). Переплата по кредиту при этом будет очень существенна (около 100%), поскольку большинство заемщиков берет кредиты на длительный срок, чтобы минимизировать ежемесячный платеж. Понизить процентные ставки банкам не позволяет высокая стоимость привлечения денежных средств – проценты по депозитам должны быть выше уровня инфляции, иначе вкладчикам будет невыгодно размещать средства в банках. Соответственно, растут и проценты по жилищным кредитам. Решение данной проблемы ипотеки в России заключается в снижении темпов инфляции. Так же имеются расходы, связанные с оформлением ипотеки: процедура оценки, нотариальное оформление сделки, регистрация недвижимости. 

2.Инфляционные проблемы ипотечного кредитования в России.В последние время уровень инфляции в стране существенно снизился, но при этом нет стабильности в экономике. При этом у банков и кредитно- финансовых организаций на фоне инфляции возникают две проблемы, связанные с недоверием граждан к хранению денег в банке и снижение спроса на кредитование. Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечный кредит предназначен не для всех слоев населения, а только для тех граждан, которые обладают стабильной работой и хорошим достатком. А количество таких людей среди нуждающихся в жилье составляет невелико. 

3. Проблемы ипотечного кредитования, вызванные нестабильной экономической ситуацией.Так как ипотечный кредит в среднем предоставляется сроком на 10-20 лет, банки требуют определенные гарантии, касающиеся уверенности выплат займа на длительное время. Это связано с тем что, доходы граждан то снижаются, то повышаются, и нет никаких гарантий на стабильность выплат займа. Важно заметить, что суммы кредита ограничены и зависят от доходов заемщика, от величины первоначального взноса, а так же многие банки устанавливают дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, предоставление поручителей и т.д. Вследствие чего ипотечный долгосрочный кредит неизменно связан с определенными рисками. Для того чтобы себя обезопасить и компенсировать возможные потери, банк, увеличивает ставки на кредит. При этом получатель кредита может надеяться на государство и законодательными актами, которые принимаются в отношении ипотечного кредитования. 

4.Низкая платежеспособность населения.В Российской Федерации более 60% населения нуждаются в улучшении жилищных условий, но лишь единицы из них могут самостоятельно приобрести жилье. Для остальных выходом могла бы стать ипотека, но на данный момент взять такой кредит под силу очень немногим по причине низкого уровня дохода. И дело не только в теневых зарплатах, хотя это значительно ухудшает условия кредита для заемщика. Банк может выдать кредит, если ежемесячный платеж составляет не более 40% дохода заемщика и членов его семьи (например, если ежемесячная выплата 30 000 рублей, то совокупный доход семьи должен составлять не менее 75 000 рублей). Многие заемщики, стремясь получить ипотеку, показывают в справках завышенные доходы, а потом сталкиваются с ситуацией, когда семья оказывается на грани выживания. Чтобы иметь возможность платить по кредиту и при этом поддерживать приемлемый уровень жизни, заемщику нужно иметь уровень дохода в два-три раза выше средней зарплаты. С учетом того, что средняя зарплата в РФ в 2017 г. составляет 700 долларов (а в большинстве регионов эта цифра намного меньше), ипотека для широких слоев населения либо вообще недоступна, либо превращается в многолетнюю финансовую зависимость. Эта проблема может быть решена только с ростом благосостояния населения. 

5. Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования.Так как в стране не очень много компаний, занимающихся строительством домов, и вследствие этого, низкая конкуренция, руководители строительных организаций устанавливают завышенные цены на жилплощадь с целью получить большую прибыль. При этом граждане, которым очень необходимо жилье, страдают от того, что не могут позволить себе приобрести его из - за высоких цен. Банки, которые предоставляют ипотечный кредит, в свою очередь также зависят от ценовой политики, которые устанавливают строительные компании. Решение данной проблемы возможно в случае снижения цен на первичном рынке. Также можно создавать льготные условия для дольщиков и застройщиков, при которых ипотечный кредит станет более привлекательным на рынке недвижимости. 

6.Ограниченное количество социальных ипотечных программ.Жилищные кредиты, помимо всего прочего, являются инструментом решения социальных задач. В настоящее время государством разработан ряд программ для молодых семей, военнослужащих, молодых учителей и ученых. 

 На федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ:

 – Ипотека - молодым семьям. Участниками такой программы являются молодые семьи, признанные в установленном порядке, нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории Российской Федерации;

 – Всероссийская программа «Военная ипотека». Субъектами данной программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года;

 – Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки;– Ипотечная программа «Молодые учителя». Программа разработана АИЖК для приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране). 

Как показывает практика, почти все эти программы требуют доработки. 



В ближайшее время должны появиться аналогичные программы для многодетных семей и молодых врачей. Сами банки не заинтересованы во внедрении социальных программ, поскольку это нерентабельно. Банк будет предлагать социальные ипотечные кредиты только в том случае, если ему компенсируют из бюджета финансовые потери от предоставленных заемщикам льгот. 

Поэтому социально незащищенным слоям населения остается надеяться только на поддержку со стороны государства.Очевидно, что российский рынок мог бы развиваться более активными темпами, если бы не множество вышеуказанных препятствий. Будущее жилищного кредитования выглядит довольно оптимистично, если государству удастся решить ряд проблем: обеспечить рост благосостояния населения и его уверенности в завтрашнем дне, снижение темпов инфляции, поддержку банков (в том числе в законодательной сфере), увеличение количества программ социальной направленности. 

Можно сделать вывод, что решение проблем ипотечного кредитования - это задача, которая затрагивает макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.



Каждая ипотечная сделка имеет свои особенности. Разными могут быть личные обстоятельства заемщиков и источники их дохода. Приобретаемая недвижимость по своим параметрам может не устраивать кредитную организацию.Выбрать для клиента ипотечный банк с условиями, наиболее отвечающими его требованиям, помочь получить кредит — задача сервиса Тинькофф Ипотека

Тинькофф банк предлагает потенциальным клиентам посреднические услуги по оформлению ипотечных кредитов в банках-партнерах. 

К плюсам относятся:

-возможность единовременной подачи кредитной заявки сразу в 11 российских банков;

- сотрудничество Тинькофф только с надежными и проверенными кредитными организациями;

- получение предварительного решения по отправленной анкете без посещения офиса обслуживания банка (не выходя из дома); 

-получение скидки от действующей процентной ставки (от 0,25 до 1,1 п.п.);

-закрепление за каждым клиентом личного менеджера. 

При этом имеются и недостатки: 

- Вы до последнего может не знать размер предоставляемой скидки;

- в списке банков-агентов отсутствуют такие крупнейшие игроки банковского сектора; 

- завышение сроков рассмотрения заявок по сравнению с объявленными потенциальным заемщикам.  

Тем не менее, ипотека банка Тинькофф – это не конкретный продукт кредитной организации, а целый сервис. Его целью является взять на себя решение части проблем клиента, связанных с получением кредита.